昔は、「老後2000万円必要」という言葉を見るたびに怖くなっていました。
2000万円。
今の僕には、とてつもない数字に見えた。
でも実際に、
自分の生活費
年金
積立額
を書き出してみると、漠然とした不安が
「計算できる不安」に変わりました。
怖いのは、数字そのものではありませんでした。
数字が見えていないことが怖かったのです。
この記事では、僕が実際にやった計算をそのまま書きます。
難しい話はしません。
3つの数字を出すだけで、老後の不安はかなり整理されます。
まず、自分の生活費を書き出した
「老後2000万円」という数字の正体
「老後2000万円問題」という言葉が広まったのは、
2019年の金融庁レポートがきっかけです。
夫婦2人・老後30年間で約2000万円が不足するという試算でした。
ただしこれは「平均的な家庭」の話です。
あなたの生活費が平均と違えば、必要な金額も変わります。
「2000万円」は誰かの平均値であって、
あなたの数字ではありません。
平均じゃなく、自分の生活費を出す
まず月の生活費を書き出します。
難しく考えなくていいです。
- 食費
- 住居費（家賃またはローン）
- 光熱費・通信費
- 車関連
- 保険料
- 娯楽・外食
だいたいでOKです。
僕の場合は月約20万円でした。
書き出してみたら、意外とシンプルだった
生活費を書き出すと、
「意外と把握できていなかった」ことに気づきます。
漠然と「足りないかも」と思っていたものが、
「月20万円必要」という具体的な数字になる。
数字になった瞬間、不安の質が変わります。
年金を引いたら、不足額が見えてきた
ねんきん定期便で年金見込みを確認する
毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」に、
65歳からの年金見込み額が書いてあります。
手元にない場合は「ねんきんネット」でも確認できます。
月の生活費から年金を引くだけでいい
計算はシンプルです。
月の生活費 − 月の年金見込み額 ＝ 月の不足分
これだけです。
僕の場合、“最低限”なら不足はほとんどなかった
僕の場合はこうなりました。
- 月の生活費：約20万円
- 夫婦の年金見込み：約20万円
- 月の不足分：“最低限”なら不足はほとんどなかった
「あれ、意外と足りるじゃないか」と思いました。
最低限生きていくだけなら、年金で賄える人は意外と多いです。
老後2000万円問題に怯えていたのが、少し馬鹿らしくなりました。
「楽しく生きる分」を上乗せした
最低限生きるだけなら、意外と足りる
年金だけで最低限の生活は賄えることが分かりました。
でも「最低限」では人生を楽しめません。
旅行に行きたい。
外食もしたい。
孫に何かしてあげたい。
予備費も欲しい。
そのための「上乗せ分」を計算します。
「楽しく生きるライン」を月8万円上乗せした
僕は月8万円の上乗せが欲しいと考えました。
旅行
外食
孫へのプレゼント
予備費で月8万円。
計算するとこうなります。
月8万円 × 12ヶ月 × 25年（60歳〜85歳）＝ 2,400万円
これが「楽しく生きるための目標額」です。
僕の目標額は1,920万円になった
ただし、60〜65歳の間は軽いアルバイトで生活費の一部をカバーできます。
その分を引くと、投資で準備すべき金額は約1,920万円。
「2000万円」という漠然とした数字が、
「1,920万円」という自分の数字に変わりました。
数字が具体的になると、逆算できます。
「今月いくら積み立てればいいか」が見えてくる。
取り崩しまで含めて考えた
積み立てた資産は「取り崩す設計」が必要
積み立てるだけでは終わりません。
いつ
どうやって何のために使うか。
ここを設計しないと、
老後になって「怖くて使えない」状態になります。
日本人は貯めるのが得意です。
でも使うのが苦手です。
4%ルールで考えると、資産は長持ちする
「4%ルール」という考え方があります。
資産の4%以内で取り崩せば、
理論上は資産が長期的に枯渇しないというものです。
1,920万円の4%は年76.8万円。
月換算で約6.4万円です。
運用しながら取り崩せば、
「取り崩したら減る一方」という思い込みは間違いだと分かります。
オルカンと現金を組み合わせる理由
取り崩し期に入ったら、
全部を株式で持つ必要はありません。
オルカン（株式）＋ 外国債券・現金
を組み合わせて、暴落が来ても2〜3年は売らずに生活できる現金を持っておく。
これが「取り崩しの設計」の基本です。
老後のために、今を壊したくなかった
「2000万円貯めるために今を我慢する」は違う
老後2000万円問題を知ってから、
こう考えていた時期がありました。
「今の消費を削って、老後に備えなければ」
でもそれは違うと、今は思っています。
老後のために今の笑顔を犠牲にするのは、本末転倒です。
月8万円に抑えて、残り2万円を今に使う
僕は月10万円積み立てられますが、あえて8万円にしています。
残りの2万円は、3歳の息子との外食や週末のドライブに使い切ると決めています。
100点（月10万円）を狙うと人生がギスギスする。
80点（月8万円）なら家族と笑いながら続けられる。
「あえて80点」は妥協ではなく、30年続けるための戦略的な調整です。
漠然とした不安が「計算できる不安」に変わった
老後2000万円という言葉に怯えていた頃と、
今とでは、不安の質が全く違います。
あの頃は「なんとなく足りない気がする」という漠然とした恐怖でした。
今は「1,920万円を目標に、月8万円積み立てている」という具体的な数字があります。
数字が見えると、不安は「課題」に変わります。
まとめ
老後2000万円問題を自分の数字で考えてみたら、こうなりました。
- 月の生活費を書き出す
- 年金見込みを引いて月の不足分を出す
- 「楽しく生きるライン」を上乗せして目標額を決める
- 取り崩す設計まで考える
- 老後のために今を壊さない
漠然とした不安を「計算できる不安」に変える。それだけで、投資への向き合い方が変わります。
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投資や節約の「正解」を追いかけるより、最近は「どうすれば毎日を静かに過ごせるか」を考えています。
ブログでは書ききれない、40代の暮らし・脳疲労・お金との付き合い方の日記は、noteでゆるく更新しています。
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